Avec le vieillissement de la population, la hausse de l'espérance de vie et les carrières professionnelles moins linéaires, l'équilibre du système des retraites est menacé et le niveau des pensions versées à la retraite est amené à diminuer. En effet, le nombre de retraités augmente de plus en plus par rapport au nombre de personnes en activité professionnelle qui cotisent pour financer ces retraites. En 1960, il y avait 4 cotisants en activité salariée pour 1 retraité, mais en 2020, il n’y avait plus que 1,7 cotisants pour 1 retraité. De plus, d’après les estimations, ce chiffre devrait se réduire encore jusqu’à 1,3 cotisants pour 1 retraité en 2070.
Il faut donc agir avant qu’il ne soit trop tard. Les solutions sont nombreuses et il est essentiel de les anticiper au maximum. Ces solutions dépendent bien sûr de votre situation personnelle et des projets que vous imaginez pour votre retraite. Pour limiter et lisser l'effort d'épargne, les anticiper vous permet de vous préparer sur du long terme et ainsi de limiter l'effort d'épargne nécessaire.
Le PER (Plan d’Epargne Retraite)
Les versements programmés effectués sur le PER sont bloqués jusqu’à l’âge légal de la retraite. Cependant, il est possible de débloquer l’épargne dans certaines conditions exceptionnelles comme en cas de perte d’autonomie, de surendettement, de chômage de longue durée, de décès du conjoint ou en cas d’achat d’une résidence principale.
Les versements volontaires réalisés sur un PER sont déductibles des revenus imposables dans la limite de 10% annuels des revenus professionnels. A la retraite, il vous sera possible de débloquer votre argent en capital ou en rente viagère.
L’Immobilier
L’investissement en LMNP (Loueur meublé non professionnel) est une très bonne solution pour se préparer un complément de revenus avec une fiscalité quasi nulle, voire inexistante, pendant près de 20 ou 30 ans. Cela est possible grâce à l’amortissement du prix du bien calculé par l’expert-comptable qui permet d’effacer toute fiscalité pendant plusieurs années, alors que le propriétaire bailleur continue de percevoir du cash-flow positif, malgré un déficit comptable.
Pour ceux qui veulent profiter d’un complément de revenu pour leur future retraite, l’investissement en démembrement est une des solutions les plus adaptées. Le principe est que vous deveniez propriétaires de parts de SCPI par exemple ou d’un bien en nue-propriété et qu’un autre investisseur bénéficie lui de l’usufruit. Pendant toute la durée du démembrement, le propriétaire bailleur ne touche aucun loyer, donc n’est pas imposé.
Le compte-épargne assurance-vie
La disponibilité de l’accès à ses fonds liquides et les avantages fiscaux dont elle dispose peuvent répondre à une problématique de constitution de futures rentes. Ainsi, en épargnant sur votre contrat, vous vous constituerez un capital qui vous permettra d’aborder sereinement votre retraite. Une fois l’âge de la retraite atteint, vous disposerez de votre épargne sous forme de rachats partiel ou totaux.
Le PEA (Plan d’Épargne en Action)
L’objectif est d’effectuer des versements programmés mensuels pour investir dans les actions. Une fois la maturité fiscale atteinte au-delà de la huitième année, vous pourrez alors récupérer vos gains sans aucune fiscalité soit sous forme de rentes, soit sous forme de rachats partiels programmés.
Il existe plusieurs solutions pour aider à préparer sa retraite par capitalisation. N’hésitez pas à demander des conseils auprès d’un professionnel si jamais vous étiez intéressé pour investir dans cette démarche.
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