Le principal avantage de l’investissement locatif est qu’il permet de bénéficier de l’effet de levier grâce au crédit bancaire. Quelle serait alors la durée de prêt optimale pour un investissement locatif ?
La durée moyenne d’un prêt immobilier
Le premier facteur d’un crédit immobilier est sa durée. Elle varie principalement selon vos ressources et vos besoins. Celle-ci conditionne aussi la somme des mensualités et agit sur son montant général. Naturellement, plus la durée est longue, plus les intérêts sont importants et plus vous pouvez emprunter une valeur importante.
Toutes les durées sont possibles en matière de crédit immobilier. La durée moyenne des crédits immobiliers se situe entre 15 et 25 ans. Il faut tout de même noter que la durée réelle est de 8 à 10 ans. En effet, certains acheteurs revendent leur bien avant l’achèvement du prêt.
Le prêt court terme
En général, le prêt court terme est un crédit qui ne dépasse pas les 10 à 15 années d’échéance. Les crédits plus courts répondent à des besoins ponctuels et urgents. Ce sont des crédits à la consommation.
En immobilier, le choix de cet emprunt dépend généralement de la capacité d’endettement de l’emprunteur et de la somme du crédit demandée. Plus la durée d’échéance est courte, plus le coût de la mensualité est élevé. Néanmoins, les intérêts des crédits à court terme sont moins élevés que ceux des emprunts de longue durée.
Il est surtout destiné aux emprunteurs ayant une grande capacité d’endettement ou lorsque les taux d’intérêts sont hauts.
En général, un investissement immobilier nécessite une somme très importante. Parfois, l’emprunt court terme ne permet pas de financer un tel projet. Il est alors plus intéressant de choisir une échéance de remboursement plus longue. Il faut tout de même savoir qu’une échéance plus longue est synonyme de taux d’intérêt plus élevés.
Avantages d’un prêt plus long
Les emprunteurs s’intéressent de plus en plus aux crédits de longue durée. Comme mentionné ci-dessus, la durée du prêt aura un impact sur la somme des mensualités que vous allez rembourser à votre banque. Votre mensualité sera ainsi plus faible et votre pouvoir d’achat s'en trouvera augmenté.
Des mensualités relativement faibles
Le premier avantage de l’emprunt à long terme est qu’il permet de diminuer les mensualités de remboursement du crédit. De fait, plus le crédit est long, plus vous atteindrez tard les limites de votre capacité d’endettement de 35 % au maximum.
Emprunter une somme importante
Un autre atout majeur du prêt long terme est la possibilité d’emprunter une somme importante. En effet, la durée de remboursement sera plus longue et le remboursement du prêt tous les mois sera plus bas. Cela permet parfois la possibilité d’autofinancer un bien, voire de gagner de l'argent une fois toutes les charges payées.
Inconvénients d’un prêt à long terme
Malgré les avantages mentionnés, le crédit sur le long terme présente des inconvénients, notamment sur son coût global. En allongeant la durée de l’emprunt, le taux du crédit augmentera car plus la durée du crédit est longue, plus le risque est grand. De fait, le coût total de l’emprunt sera plus élevé. Cela est principalement dû à l’extension de la durée et l’accroissement du taux immobilier. Par ailleurs, le taux de l’assurance emprunteur augmentera aussi.
Est-il préférable d’allonger son prêt au final ?
Pour déterminer la durée idéale de votre crédit immobilier, de nombreux paramètres sont à prendre en compte. Parmi ces éléments, on retrouve le remboursement mensuel du prêt immobilier et le financement global de l’investissement. Par exemple, si vous voulez acheter un bien immobilier pour le garder dans le temps, allonger la durée du crédit sera intéressant. En contrepartie, le coût total du prêt sera plus élevé.
Pour un investisseur immobilier qui souhaite faire plusieurs opérations, nous recommandons d’allonger la durée de prêt au maximum. En période de taux bas, l’allongement du crédit est donc préférable pour les investisseurs.
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